Главная -> Законодательство (Страхование имущества граждан)

В чем тут главная проблема?

в ту пору, когда люди еще не знали электричества и парового отопления, главным бедствием был огонь. Впрочем, пожары случаются и сейчас. Ежегодно в омской области происходит около 1000 пожаров в домах государственного и муниципального жилого фонда и 2500-3000 пожаров в частных домах.

Не обходят нас стороной и другие бедствия - наводнения, природные или рукотворные (когда сосед сверху забыл закрыть кран или у него в квартире прорвало батарею отопления), ураганы, аварии и прочее, и прочее... Но главной бедой в последнее время стали противоправные действия третьих лиц - короче говоря, кражи.

Как защитить ото всех напастей свой дом и то, что в нем находится? еще остап бендер говорил, что гарантию может дать только страховой полис. Но и поныне многие рассчитывают исключительно на авось. Очень показательный пример: в доме по улице барнаульской, пострадавшем от взрыва бытового газа, не была застрахована ни одна квартира, а имущество застраховано только в одной (и омск-аско выплатила ее хозяевам 15 тысяч рублей).

С квартирами вообще беда. Владельцы частных жилых домов до 1999 года были обязаны их страховать и делали это. Многие по сложившейся привычке продолжают страховать свои дома уже на добровольной основе. В отношении квартир такого закона не было и нет, а соответственно нет и привычки.

28 июня 2000 года был издан приказ госкомитета рф по строительству и жилищно-коммунальному комплексу, утвердивший рекомендации по дальнейшему развитию страхования в этом самом комплексе. Идея вполне здравая: при недостатке государственных инвестиций надо привлечь к финансированию жилищно-коммунальной сферы дополнительные источники. Времени уже прошло предостаточно, а воз и ныне там.

К сожалению, власти омска и области не спешат брать пример с москвы, где существует стройная система страхования жилья. Участвуют в этом процессе все поголовно, что дает возможность сделать страховые взносы минимальными: 20 копеек в месяц с одного квадратного метра площади квартиры.

Нам пока остается об этом только мечтать и... Заниматься разъяснительной работой среди омичей. Хотим мы этого или нет, но рассчитывать на полноценную защиту своего имущества в современных условиях может только тот, кто своевременно заботится о себе, не дожидаясь прихода беды.

Общие правила. Говоря об имущественном страховании граждан, страховщики имеют в виду три вида собственности: строения, их отделку и домашние вещи. К первой категории относятся дома, дачи, гаражи и прочие капитальные сооружения.

Речь идет о сохранности конструктивных элементов строения - стен, крыши, окон, дверей... Хотя бытует мнение, что нет смысла страховать квартиру, расположенную в капитальном доме. Что, мол, с ней может случиться? увы, многое: стены в деревянном доме, равно как окна и двери в любом другом, сильно страдают при пожаре, кирпичные стены со временем разрушаются при плохой гидроизоляции, а взрыв газа в состоянии повредить даже самые прочные панели. Собственникам квартир не стоит забывать ни об этих, ни о многих других напастях.

В последнее время очень актуальным стало страхование отделки помещений - сказались мода на евроремонт и постоянно растущие цены на отделочные материалы. Обои, панели, деревянная обшивка стен, подвесные потолки, паркет, ковровое покрытие и прочее в том же духе стоят нынче немалых денег.

Да и работа хороших мастеров обходится недешево.

Вы только представьте себе чувства человека, который едва успел перевести дух после крупного ремонта и вдруг обнаружил, что по великолепным обоям течет вода, а ковровое покрытие напоминает скорее болото, чем весеннюю лужайку! дело, увы, вполне обычное, поскольку крыши, трубы и батареи имеют склонность ветшать, а средств на их замену или ремонт всегда не хватает.

Каков же выход? правильно, всю отделку надо застраховать. Повторный ремонт - штука малоприятная, но по крайней мере не придется ломать голову над тем, где взять денег на него. А заодно стоит застраховать мебель, теле- и прочую аппаратуру, домашнюю библиотеку и другие милые сердцу вещи.

Все компании предлагают разные варианты страхования имущества: с осмотром и без осмотра, по месту его нахождения и везде. При заключении договора без осмотра клиент сам выбирает размер страховой суммы. Правда, ее максимальная величина обычно ограничена, а многие компании к тому же устанавливают лимит ответственности по каждой вещи либо по каждой их категории (отдельно для мебели, аппаратуры, одежды).

Тарифы по таким договорам выше, чем при страховании с осмотром, потому что страховщик больше рискует. Право выбора - за клиентом. На мой же взгляд, людям состоятельным больше подходит вариант, когда на дом приезжает страховой агент или эксперт компании, который оценивает стоимость имущества и определяет сумму договора.

Хорошо, если сохранились чеки и счета - это существенно упрощает оценку. Если предлагаемая агентом сумма не устраивает клиента, он может обратиться к независимому оценщику. И уж совершенно невозможно обойтись без участия независимого эксперта коллекционеру, желающему, чтобы предмет его гордости был оценен по достоинству.

Договор страхования может быть комплексным, включающим все риски: пожар, взрыв, аварии водопроводных или отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений, падение летательных объектов, стихийные бедствия, умышленные действия третьих лиц. Можно также заключить договор только по одному или части перечисленных рисков. Скажем, золотые украшения вряд ли стоит страховать от залива.

В страховом полисе можно указать только общую сумму - лимит ответственности страховщика. А можно составить приложение - перечень ценных вещей с указанием стоимости каждой из них. Второй вариант, конечно, более трудоемкий, но зато и более надежный.

Большая часть имущества нуждается в защите по месту своего постоянного нахождения: дачный домик - на садовом участке, мебель или картины - в квартире. А как быть с шубами, видеокамерами, магнитофонами и другими вещами, которые часто или время от времени покидают пределы дома?

их тоже можно застраховать. Естественно, тариф при этом будет выше, потому что повышается и степень риска. Слово везде трактуется страховыми компаниями по-разному: военно-страховая компания и омск-аско берут вещи под свою защиту только на территории россии, а вот промышленно-страховая компания выплатит компенсацию и в том случае, когда вещь пострадала за пределами рф. Разумеется, при наличии справки, выданной органами правопорядка того места, где случился неприятный инцидент.

Как правило, страховой полис выдается сроком на год. Если договор перезаключается на новый срок либо заключается сразу несколько договоров страхования (допустим, квартиры, автомобиля и здоровья), то клиент получает скидку. Обычный ее размер - 10% от тарифа. Может быть предоставлено и несколько скидок одновременно, но в сумме они никогда не превысят 50% тарифа.

Нюансы и детали. Конечно, у каждой из страховых компаний есть свои особенности, свой стиль работы. Обо всех подробностях рассказать здесь невозможно, да и не нужно. Но о некоторых стоит упомянуть. Итак, что же предлагают страховщики омичам, которые желают застраховать свое имущество?

военно-страховая компания без осмотра здесь можно застраховать строение на сумму до 10 тысяч рублей, а домашнее имущество на сумму до 20 тысяч (по тарифу 1,9% от страховой суммы) и даже до 50 тысяч (тариф 2,4%). Лимит ответственности распределяется так: 40% страховой суммы - на мебель, 40% - на аппаратуру, 20% - на одежду. Лимит по одной вещи - не более 10% от страховой суммы по соответствующей группе.

Чаще всего в компанию обращаются по поводу страхования дачи. Вместе с ней можно застраховать и сараи, баню, гараж. А вот беседки, заборы, строительные материалы или незавершенное строение - нет. Тариф зависит от стоимости дома или дачи и того, из какого материала они построены.

Существует еще система повышающих и понижающих коэффициентов. Скажем, для квартир, оборудованных сигнализацией, коэффициент равен 0,9, а для дач с печным отоплением - 1,1.

В универсальный полис можно включить все - страхование отделки, домашнего имущества, нескольких строений. По каждому виду страхования - своя сумма и свой тариф. Можно вообще застраховать отдельно каждую вещь, указав виды рисков. Например, золотые украшения - от похищения, а библиотеку - от пожара или залива.

Омск-аско. Без осмотра в этой компании можно застраховать только домашнее имущество и только на сумму, не превышающую 30 тысяч рублей. При этом лимит ответственности по одному предмету составит 500 рублей. Если договор заключен с осмотром, то сумма возмещения по одной вещи не ограничена и определяется ее рыночной стоимостью (с учетом износа).

Базовый тариф при страховании квартиры в кирпичном либо панельном доме - 0,9% от страховой суммы. Если дом деревянный, то тариф составит 1,5-2,5% (в зависимости от технического состояния дома). Если квартира оборудована сигнализацией, предоставляется скидка в размере 10% от тарифа, за металлическую дверь - 5%. Но владельцы предпочитают страховать не сами квартиры, а их отделку.

А чаще всего клиенты этой компании страхуют дачи - на их долю приходится около 90% договоров имущественного страхования. В отличие от других страховщиков компания омск-аско готова застраховать не только готовую дачу, но и строительные материалы для нее.

Еще одна особенность компании - договоры до первого риска. Обычно договор заключают на определенный срок, в течение которого может произойти несколько страховых событий. А в данном случае действие договора прекращается после наступления первого же страхового события. Но тарифы по таким договорам ниже. Скажем, для дач это 1,3-1,8% при обычных 1,9-4%.

Промышленно-страховая компания. Базовый тариф при страховании квартир - 0,5%. С осмотром готова застраховать строение или имущество хоть на миллион. Но основной ее продукт рассчитан на людей с небольшим достатком. Этот полис можно купить не только в офисе компании, но и в любом отделении опсб и сибовк. Оформляется он без осмотра имущества и начинает действовать на шестой день после приобретения.

При страховой сумме в 10 тысяч рублей полис стоит 50 рублей, а при сумме в 100 тысяч - 1000 рублей. Лимит ответственности по одному предмету не устанавливается. К каждому полису обязательно добавляется заявление, в котором клиент сам заранее расписывает, какая часть страховой суммы пойдет на мебель, какая на одежду или аппаратуру.

Самым большим спросом пользуется комплексное страхование коттеджей: сам дом, гараж, отделка, домашние вещи... Здесь могут застраховать и незаконченное строение, и часть строения, принадлежащую одному из нескольких собственников. Компанией разработана сложная система поправочных коэффициентов к базовым тарифам по каждому из рисков. Скажем, риск пожар: для сданного в аренду помещения коэффициент будет равен 1,1, а при наличии сторожа - 0,95.

Право на страхование по льготному тарифу получают не только постоянные клиенты компании, но и сотрудники предприятий-корпоративных клиентов, и застраховавшиеся одновременно соседи по дому, и многие другие категории клиентов.

Росгосстрах-омск 75% всех договоров, заключенных на сегодня компанией, составляют договоры имущественного страхования, а из них около 80% приходится на частные дома. Когда страхование было обязательным, при сумме договора в 5000 рублей полис стоил 30 рублей. Сейчас минимальная страховая сумма равна 10 000 рублей, а тариф для жилых домов - 1%. При большей сумме тариф выше. Для дач тариф 1,5-2%, в зависимости от материала и района размещения дачи.

Многие вместе с домом страхуют и находящееся в нем имущество. На селе охотно страхуют животных, и прежде всего коров. Если договор заключается без осмотра, страховая сумма не может превышать 50 тысяч рублей, а ответственность за один предмет 20% страховой суммы.

Применяется система повышающих и понижающих коэффициентов. При повторном заключении договора льготный тариф на 15% ниже базового (максимум снижения - 30%). Сохраняются льготы, установленные другими страховыми компаниями. Для деревянных домов или при наличии проектов применяется коэффициент 1,2.

Лицензии мф рф:

вск - n 1571д от 9.03.99 г.

Аско - n 1617д от 23.03.99 г.

Росгос - n 0779д от 23.01.98 г.

Пск - n 1367д от 31.12.98 г.

Екатерина сервах.

Главная -> Законодательство

Документальное оформление и учет в аптечных учреждениях Дороги, которые нас объединяют Экологическая ниша аллы звягиной Где в россии деньги лежат? каждый россиянин потенциально владее тдвумя- строительные материалы Глава iii Глиняный ковер Игра головой (1) Исторические чтения: к 70-летию областного краеведческого музея Как защищаются те, кто украл кемеровоспецстрой Конкурентоспособная пенза Кризис метростроя Кузбасс в i полугодии 2002 г